انطلاق فعاليات مهرجان العسل العاشر في جازان    «سلمان للإغاثة» يدشن مشروع توزيع مواد إيوائية في باكستان    مبعوث ترامب: أمريكا تريد من أوكرانيا إجراء انتخابات بعد وقف إطلاق النار    إيماموف يحسم مواجهته مع أديسانيا بالضربة القاضية    عبدالعزيز بن سعد يتوّج الراجحي بطلًا لرالي حائل تويوتا الدولي 2025    جامعة الملك عبدالعزيز تُتوج ببطولة تايكوندو الجامعات    إعلان المرشحين لجائزة الجمهور لأفضل محتوى رقمي    «السداسية العربي»: لا للتهجير وتقسيم غزة    موكب الشمس والصمود    ملاجئ آمنة للرجال ضحايا العنف المنزلي    ثغرة تعيد صور WhatsApp المحذوفة    "معرض المنتجات" بالكويت يناقش التحديات التصديرية    إنتاج العسل    وفاة صاحبة السمو الأميرة وطفاء بنت محمد آل عبدالرحمن آل سعود    البريطاني «بيدكوك» بطلًا لطواف العلا 2025    في الجولة 18 من دوري روشن.. الاتحاد يقلب الطاولة على الخلود.. والفتح يفرمل القادسية    سعد الشهري.. كلنا معك    الزي المدرسي.. ربط الأجيال بالأصالة    خلال شهر يناير 2025.. "نزاهة" تحقق مع 396 موظفاً في 8 وزارات بتهم فساد    الأحساء صديقة للطفولة يدعم جمعية درر    وكالة "فيتش" : التصنيف الائتماني للمملكة عند A+    «بينالي الفنون».. سلسلة غنية تبرز العطاء الفني للحضارة الإسلامية    مهرجان فنون العلا يحتفي بالإرث الغني للخط العربي    إنفاذًا لتوجيه سمو ولي العهد.. إلزام طلاب المدارس الثانوية بالزي الوطني    الأسرة في القرآن    ذكور وإناث مكة الأكثر طلبا لزيارة الأبناء    خيط تنظيف الأسنان يحمي القلب    طريقة عمل ارز بالبشاميل وفاهيتا الدجاج    أسرتا العلواني والمبارك تتلقيان التعازي في فقيدتهما    المؤامرة على نظرية المؤامرة.. !    نصيحة مجانية للفاسدين    إعلاميات ل«عكاظ»: «موسم الرياض» يصنع التاريخ ب«UFC السعودية»    "نيوم" يعلن رحيل البرازيلي "رومارينهو"    رحيل عالمة مختصة بالمخطوطات العربية    غالب كتبي والأهلي    عندما تتحول مقاعد الأفراح إلى «ساحة معركة» !    ضوء السينما براق    قطار الرياض وحقوق المشاة !    كندا تبلغت بفرض رسوم جمركية أميركية بنسبة 25% اعتبارا من الثلاثاء    تفسير الأحلام والمبشرات    من ملامح السياسة الأمريكية المتوقعة..    أمير حائل ونائبه يعزّيان أسرة الشعيفان بوفاة والدهم    حزين من الشتا    الاقتصادي الوطني يواصل قوته.. «فيتش»: الائتمان السعودي عند A+    وزير التعليم يُتوّج طلاب عسير بلقب الفرسان    رحل أمير الخير والأخلاق    خالد البدر الصباح: وداعًا أمير المواقف الشجاعة    اتفاقية تعاون لتوفير بيئة علاجية لأطفال القصيم    ندوة عن تجربة المستضافين    القبض على (3) إثيوبيين في جازان لتهريبهم (54.6) كجم "حشيش"    الرويلي يفتتح المسابقة الدولية العاشرة في حفظ القرآن الكريم للعسكريين    3134 امرأة في قوائم مخالفي الأنظمة    غرامات مقترحة على «مطاعم التسمم».. 30,000 ريال عن كل متضرر    خيرية هيلة العبودي تدعم برنامج حلقات القرآن بالشيحية    ممثل رئيس الإمارات يقدم واجب العزاء في وفاة الأمير محمد بن فهد بن عبدالعزيز    أمير الرياض يعزّي في وفاة الأميرة وطفاء بنت محمد آل عبدالرحمن آل سعود    رابطة العالم الإسلامي تعزي في ضحايا حادثة اصطدام الطائرتين في واشنطن    نيابة عن أمير قطر.. محمد آل ثاني يقدم العزاء في وفاة محمد بن فهد    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



البنوك تحافظ على ملاءتها المالية وجدارتها الائتمانية في الربع الثالث رغم التراجع الاقتصادي وضعف الإنفاق
محافظ التمويل تنمو 7% بعد رفع نسبة القروض إلى الودائع إلى 90%
نشر في الرياض يوم 23 - 10 - 2016

البنوك هي الركيزة الأساسية لأي اقتصاد وتعافي البنوك دليل على تعافي الاقتصاد والأرقام التي اظهرتها البنوك السعودية خلال الفترة السابقة أرقام جيدة في ظل تراجع اقتصادي حاد وضعف في الانفاق وانكماش في السيولة ومع ذلك حافظت البنوك على ملاءتها المالية وجدارتها الائتمانية فهي تحافظ على نسب هي الأدنى من ناحية التعثر في القروض وكذلك تتميز بمعدلات عالية في نسب كفاية رأس المال.
ومع ذلك فقد تأثرت ربحية البنوك خلال الربع الثالث مقارنة مع الربع المماثل من العام 2015 وتراجعت الأرباح المجمعة للبنوك بحوالي 5% ولكنها مقبولة في ظل التراجع الاقتصادي ولم يحقق نموا في الأرباح الا مصرف الراجحي الذي نمت أرباحه بحوالي 17% وبنك البلاد الذي حقق هو الاخر نموا بحوالي 12%.
واذا رجعنا الى ارقام مصرف الراجحي نجد أن ودائع العملاء لم تنمُ الا بنسبة بسيطة جداً بينما محفظة التمويل نمت في حدود 8% وهي أقل بكثير من النمو الذي تحقق خلال السنوات الماضية. اذاً ماهي الأسباب التي جعلت مصرف الراجحي يحقق هذه الأرباح العالية؟
هنالك سببان الأول نتيجة لرفع أسعار الفائدة على القروض وفي المقابل ليس لديه ودائع مكلفة الا بنسبة بسيطة جداً والسبب الآخر أن مصرف الراجحي يعتمد كثيراً على تمويل الافراد وخلال هذا العام اعتمد على برنامج إعادة التمويل الذي يتيح للعميل سداد قرضه القديم والحصول على قرض جديد وبذلك يستفيد المصرف من نسبة الفائدة المرتفعة وكذلك من الرسوم الإدارية المقدرة ب1%من اجمالي مبلغ القرض.
اما بنك البلاد فان سبب نمو أرباحه هو نجاحه في رفع الودائع خلال هذا العام وكذلك تحقيق نمو في محفظة التمويل في حدود 8% وارتفاع المصاريف كان أقل من متوسط البنوك ويعود ذلك الى تراجع مخصصات خسائر التمويل التي أثرت بشكل سلبي على أداء البنك خلال الربع الأول. اما أكثر البنوك تراجعاً في الأرباح فجاء البنك السعودي الهولندي بنسبة 47% ثم بنك الاستثمار في حدود 38% وكان السبب الرئيسي لهذا التراجع هو زيادة المصاريف ولعل مخصصات خسائر التمويل هي التي رفعت المصاريف بشكل ملفت حيث زادت مصاريف البنك الهولندي بنسبة 67% وبنك الاستثمار بنسبة 64%.
أما ما يخص اجمالي الإيرادات فقد حقق مصرف الراجحي أعلى إيرادات والسبب كما ذكرناه أنفاً ويليه مصرف الانماء بنسبة نمو في حدود 17% الا أن المصرف تأثر في صافي الأرباح بسبب زيادة المصاريف التي ارتفعت في حدود 55% ويعزى ذلك الى أن نصف ودائع المصرف مكلفة حيث إنه يدفع عائدا عليها وارتفع العائد مع ارتفاع الفائدة على الريال كما أن مخصص خسائر التمويل أيضا كان لها تأثير على صافي الأرباح بينما لم يحقق بنك ساب وبنك الرياض أي نمو في الإيرادات بينما ارتفعت المصاريف لدى البنكين مما أثر على ربحيتهما.
الودائع تراجعت بنسبة 3% وهذا التراجع ليس سيئا في ظل تراجع السيولة في الاقتصاد الكلي وتراجع الانفاق الحكومي وقد حقق مصرف الانماء نمواً كبيراً في الودائع بحوالي 28% وقد يكون للمنتجات المتوافقة مع الشريعة والتي تعطي عائدا على الودائع هي أحد أسباب الارتفاع، أما البنك الأهلي كان أكثر البنوك تراجعا في حجم الودائع بحوالي 56 مليار ريال وبنسبة 15% من حجم الودائع لدي البنك ويعود سبب ذلك الى حسابات الجهات الحكومية التي تراجعت ارصدتها مع تراجع الانفاق الحكومي.
أما محافظ التمويل فقد نمت بنسبة 7% وكان الطلب على التمويل خلال هذا العام مرتفعا بسبب حاجة بعض الشركات للتمويل لتسيير اعمالها والتي تأثرت بسبب تراجع مستوى التدفقات النقدية وقد ساهم قرار مؤسسة النقد برفع نسبة القروض الى الودائع من 85% الى 90% الى توفير مساحة كافية للبنوك في التوسع في حجم الإقراض الا أن بعض البنوك استنفذت هذه النسبة مثل بنك الرياض والاستثمار والسعودي الفرنسي والسعودي الهولندي وحقق مصرف الانماء أعلى نمو في محفظة الإقراض بنسبة نمو 30% الا أنه لن يستطيع التوسع في الإقراض خلال الفترة القادمة لوصوله الى نسبة 90% التي حددتها مؤسسة النقد ، والبنك الوحيد الذي تراجعت لديه محفظة الإقراض هو البنك الفرنسي بنسبة تراجع -3% مما كان له الأثر في تراجع مخصصات خسائر التمويل لديه.
الاستثمارات هي الذراع الآخر التي تستخدمه البنوك لتنويع مصادر الدخل ومع أنه أقل ايرادا من القروض الا أنه أقل مخاطرة، ولذا فان معايير كفاية رأس المال تصنف مخاطر الاستثمار بنسبة 0% وخصوصاً عندما تستثمر في سندات حكومية الا ان هذه الاستثمارات تراجعت خلال الربع الثالث بنسبة 17% وكان أكثر البنوك تراجعا هو بنك ساب حيث تراجعت استثماراته بحوالي 33% بينما حقق بنك الجزيرة نموا في الاستثمارات في حدود 45% وربما يعود سبب الارتفاع في الاستثمارات لديه هو ضعف النمو في محفظة التمويل التي لم تتجاوز 2%.
*محلل مالي
حسين بن حمد الرقيب


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.