الدولار يصعد بدفعة من مؤشرات على تراجع التوتر التجاري بين الصين وأمريكا    "الأونروا": نفاد إمدادات الدقيق والوقود ولقاحات الأطفال في قطاع غزة    مبادرة لرعاية المواهب السعودية في قطاع الجمال    الشيخ صلاح البدير يؤم المصلين في جامع السلطان محمد تكروفان الأعظم بالمالديف    9 أعوام تضيء مستقبل الوطن    رؤية 2030    تقلص الجليد القطبي    مخاطر في الذكاء الاصطناعي    الرياضة السعودية.. نهضة وتنمية مع الذكرى التاسعة لرؤية 2030    المعلق الرياضي محمد البكر: ما تمر به الكرة السعودية عصر ذهبي بوجود أفضل وأشهر نجوم العالم!    نيوم.. في دوري روشن    مملكة الخير والإنسانية    محافظ الزلفي يرأس اجتماع المجلس المحلي الثاني    الفاكهة الاستوائية.. قصة نجاح    خشونة الورك: الأسباب.. التشخيص.. العلاج.. الوقاية    تركي آل الشيخ رئيساً للاتحاد السعودي للملاكمة للدورة الانتخابية 2024- 2028    اللواء الودعاني يدشّن مشاريع تطويرية لتعزيز قدرات حرس الحدود    رئيس نادي الثقافة والفنون بصبيا يكرّم رئيس بلدية المحافظة لتعاونه المثمر    محافظ صبيا يشيد بجهود رئيس مركز العالية ويكرمه بمناسبة انتهاء فترة عمله    الاستثمار بالتراث الوطني    الشعر في ظل رؤية 2030    انطلاق فعاليات بطولة القصيم للخيل العربية الأصيلة في ميدان الملك سعود للفروسية بمدينة بريدة    محافظ صبيا يكرم رئيس مركز قوز الجعافرة بمناسبة انتهاء فترة عمله    بلدية صبيا تدعو للمشاركة في مسيرة المشي ضمن مبادرة #امش_30    8 ميداليات حصيلة أخضر البلياردو والسنوكر في بطولة غرب آسيا 2025    ذكاء اصطناعي للكشف عن حسابات الأطفال في Instagram    الفيحاء يتعادل مع العروبة في دوري روشن    أطعمة للتخسيس بلا أنظمة صارمة    "سعود الطبية" تسجّل قصة إنقاذ استثنائية لمريض توقف قلبه 30 دقيقة    تنمية جازان تشارك في مهرجان الحريد ال21 بجزيرة فرسان    جيسوس: ينقصني الفوز بهذا اللقب    ظهور ظاهرة "الهالة الشمسية" في جنوب السعودية صباح اليوم    بناءً على توجيهات ولي العهد..دعم توسعات جامعة الفيصل المستقبلية لتكون ضمن المشاريع الوطنية في الرياض    جامعة بيشة تدخل لأول مرة تصنيف التايمز الآسيوي 2025    1024 فعالية في مهرجان الشارقة القرائي    ملك الأردن يصل جدة    خارطة طموحة للاستدامة.."أرامكو": صفقات محلية وعالمية في صناعة وتسويق الطاقة    مؤشرات وأسواق    الجدعان مؤكداً خلال "الطاولة المستديرة" بواشنطن: المملكة بيئة محفزة للمستثمرين وشراكة القطاع الخاص    ناقش مع الدوسري تعزيز الخطاب الإعلامي المسؤول .. أمير المدينة: مهتمون بتبني مشاريع إعلامية تنموية تبرز تطور المنطقة    9 أفلام يابانية في مهرجان أفلام السعودية    جامعة الفيصل تحتفي بتخريج طلاب "الدراسات العليا"    10 شهداء حرقًا ووفاة 40 % من مرضى الكلى.. والأونروا تحذّر.. الاحتلال يتوسع في جرائم إبادة غزة بالنار والمرض والجوع    منصة توفّر خدمات الإبلاغ عن الأوقاف المجهولة والنظار المخالفين    أكدا على أهمية العمل البرلماني المشترك .. رئيس «الشورى»ونائبه يبحثان تعزيز العلاقات مع قطر وألمانيا    لبنان.. الانتخابات البلدية في الجنوب والنبطية 24 مايو    الرجيب يحتفل بزواج «إبراهيم وعبدالعزيز»    القبض على 5 باكستانيين بالرياض يروجون "الشبو"    لا مواقع لأئمة الحرمين والخطباء في التواصل الاجتماعي    الجائزة تحمل رسالة عظيمة    وادي حنيفة.. تنمية مستدامة    منجزاتنا ضد النسيان    تَذكُّرُ النِّعم    التصلب الحدبي.. فهم واحتواء    نحو فتاة واعية بدينها، معتزة بوطنها: لقاء تربوي وطني لفرع الإفتاء بجازان في مؤسسة رعاية الفتيات    فرع وزارة البيئة بنجران يواصل فعاليات أسبوع البيئة 2025، "بيئتنا كنز"        أمير المنطقة الشرقية يرعى حفل تخريج الدفعة ال55 من طلاب وطالبات جامعة الملك فهد للبترول والمعادن    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



ضوابط التمويل الاستهلاكي .. بيئة مؤسساتية للإقراض
نشر في أنباؤكم يوم 03 - 04 - 2014


الاقتصادية - السعودية
اتجهت المصارف التجارية العاملة في المملكة العربية السعودية خلال السنوات الأخيرة إلى التوسع في منح القروض الاستهلاكية لأفراد المجتمع، إذ ارتفعت إجمالي قيمة هذه القروض بنهاية عام 1999 من 12,3 مليار ريال لتصل إلى 38,4 مليار في عام 2001م، وإلى مبلغ 332 مليار ريال بنهاية الربع الرابع من العام الماضي.
وما شجع البنوك على التوسع في منح القروض الاستهلاكية، النمو الملحوظ في الطلب على هذا النوع من الإقراض من قبل أفراد المجتمع، ووجود النظام السعودي للتحويلات المالية السريعة (سريع) الذي يمكن من تحويل راتب المقترض لحسابه بالمصرف المقرض ليقوم الأخير باستيفاء قيمة القسط المستحق من الراتب. كما أن وجود سجل ائتماني للعميل الذي توفره الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) لأعضائها قد ساعد المصارف على اتخاذ القرار الائتماني السليم، كونه يوفر معلومات ائتمانية تاريخية وحديثة عن العميل المقترض، تمكن المصرف التجاري المانح للقرض من تقييم قرار منح القرض من عدمه.
ونتيجة لهذا النمو المطرد في حجم القروض الاستهلاكية، طالب عدد من الاقتصاديين وأصحاب الأقلام والرأي إلى ضرورة تدخل مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما)، للحد من منح هذا النوع من القروض، والتوسع كبديل في منح القروض الإنتاجية، التي تعود على المقترض بالنفع والفائدة الاقتصادية والمالية.
وكخلفية تاريخية وبالتحديد خلال فترة حقبة التسعينيات عندما كانت المصارف تركز في إقراضها على الشركات والمؤسسات التجارية دون الأفراد أو ما يعرف بال Corporate Lending فقد كان هناك امتعاض مجتمعي نتيجة لهذا التركيز وعدم الموازنة بين إقراض المؤسسات التجارية بأنواعها المختلفة والأفراد، بل قد وجه آنذاك للمصارف نوع من العتب واللوم، نتيجة لإحجامها عن إقراض الأفراد. وكاستجابة لطلب المجتمع بدأت المصارف في التوسع التدريجي خلال العقد الماضي في منح القروض للأفراد والذي ساعد عليه، كما أشرت، عدة عوامل من بينها الطلب المتنامي على هذا النوع من الإقراض ووجود نظام سريع، وتوفر سجل ائتماني للمقترض.
وما ساعد أيضا على توسع المصارف التجارية في الإقراض الشخصي، التحول النوعي الذي شهده سوق تمويل الأفراد في المملكة بشكل عام، وسوق التمويل الاستهلاكي على مستوى المصارف بشكل خاص، والذي أصبح بمثابة صناعة ترتكز على أساسيات علمية وتستند إلى إجراءات وخطوات عملية واضحة بعيدة كل البعد عن الارتجالية والعشوائية والتخبط في اتخاذ القرار الائتماني. وما يؤكد على ذلك إصدار مؤسسة النقد العربي السعودي لما يعرف اليوم بضوابط التمويل الاستهلاكي، والتي تتكون من 13 مادة رئيسية وأكثر من 40 فقرة تفسيرية لتلك المواد، والتي نصت بوضوح تام على الشروط العامة التي تمنح بموجبها المصارف التجارية العاملة في المملكة التمويل الاستهلاكي لعملائها من الأفراد. وعلى سبيل المثال فقد ألزمت الفقرة 1-2 المتعلقة بالإعلان عن القروض الاستهلاكية، المصارف بإظهار الإعلان بوجه عام عن القروض الاستهلاكية في مكان بارز في مقارها أو في أي مكان آخر مع مراعاة مبادئ حسن النية، وأن يكون على نحو مبسط وواضح وشامل. كما نصت الفقرة 2-2-2 بتلك الضوابط على أنه يجب على المقرض تزويد المقترض بالمعلومات الدقيقة والكاملة اللازمة بخصوص اتفاقية التمويل التي هي قيد الدراسة، وأن يتلقى المقترض هذه المعلومات كتابة أو بأية وسيلة أخرى موثوقة قبل إبرام اتفاقية التمويل. ويجب أن توضح المعلومات بشكل خاص المتعلقة بالضمان والتأمين المطلوبين، ومدة اتفاقية التمويل، ومبلغ وعدد الدفعات المنتظمة التي ينبغي سدادها، والرسوم المتكررة، بما في ذلك المصروفات الإضافية غير المتكررة والتي يجب على المقترض دفعها عند إبرام الاتفاقية كمصروفات الرسوم الإدارية والإجرائية وغرامات التأخير عن السداد. كما الزمت الفقرة المصارف بالإفصاح عن سعر العمولة أو الربح على القرض، والمؤشر الذي يحكم تطبيق هذا السعر وأي سعر مرجعي آخر يسري على سعر عمولة التمويل أو الربح الأولي، وكذلك فترات وشروط وإجراءات تغيير سعر عمولة التمويل في حالة تطبيق ذلك.
هذه الضوابط وغيرها أسهمت بشكل كبير في أن تمنح المصارف التجارية التمويل الاستهلاكي لعملائها من الأفراد على أسس مؤسساتية، تكفل لجميع الأطراف المتعاقدة المحافظة على حقوقهم وصيانة التزاماتهم. كما أن توجه المصارف التجارية إلى تنويع محفظة الإقراض الشخصي، ليشمل أكثر من نوع القروض (التمويل العقاري، والسيارات والمعدات، والأخرى)، أسهم بشكل واضح في عدم التركيز بشكل كامل وتام على الإقراض الاستهلاكي، ولاسيما أن القروض المصنفة ضمن القروض الأخرى تشتمل على قروض تعليم، وتأثيث منازل سكنية وإلى غير ذلك.
إن الرقابة الحثيثة لمؤسسة النقد العربي السعودي وتشديدها على المصارف بالالتزام الحرفي بتطبيق تلك الضوابط ومتابعتها لذلك، قد أسهم بفاعلية في جودة محفظة الإقراض الاستهلاكي للقطاع المصرفي وتسجيل نسب تعثر مقبولة ومعقولة، والتي تعد في حدودها الدنيا مقارنة بمحافظ تمويل مماثلة بمصارف أخرى على مستوى العالم.
إن تخوف بعض الاقتصاديين والزملاء من الكتاب وأصحاب الرأي من توسع المصارف التجارية في الإقراض الشخصي، قد يخفف من حدته وجود ضوابط صارمة ملزمة التطبيق للمصارف لدى منحها لذلك النوع من التمويل. كما أن إجمالي قيمة محفظة الإقراض الشخصي الممنوح من المصارف التجارية للأفراد، لا يزال في مستويات وحدود معقولة قياساً Bench marking بحجم الناتج المحلي الإجمالي للمملكة، إذ لا تتجاوز تلك النسبة 12 في المائة، والتي تعد معقولة للغاية مقارنة بنسب مماثلة في دول أخرى على مستوى العالم.
إن المطالبة بالتضييق على المصارف في منح القروض الشخصية، قد يفسح المجال أمام تنشيط قنوات تمويل أخرى بديلة وسوق تمويل موازٍ غير نظامي مثل (أبو فلان) والتي نشاهد ملصقاتها الدعائية في أكثر من مكان، على الرغم من أنها تعد مخالفة صريحة لنظام مراقبة البنوك، الذي حددت مواده من يحق لهم ممارسة مهنة الأعمال المصرفية في المملكة العربية السعودية.
* مستشار وكاتب اقتصادي
[email protected]


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.