قرار التعليم رسم البسمة على محيا المعلمين والمعلمات    الجودة دافع الابتكار والتميز    وزير السياحة يدشن شركة رملة للرحلات السياحية والمنتجعات البرية في حائل    الطقس يهدد الولايات المتحدة    أسبوع واحد نقل الحرب في أوكرانيا إلى التصعيد    تسونامي الخليج يجتاح الهلال    ضبط مواطن في القصيم لترويجه الحشيش وأقراصًا خاضعة لتنظيم التداول الطبي    عن الدراما المسرحية والتجاهل الأكاديمي أتحدث    الاتحاد يتصدر ممتاز الطائرة    الدانة يفقد اللقب القاري    1850 متدربا ومتدربة على المانجا في اليابان    فنانو المدينة يستعرضون أعمالهم في جولتهم بجدة    «حلاه يشدف» أحدث أغاني إبراهيم فضل بالتعاون مع محمد الخولاني    ضيوف خادم الحرمين يتجولون في مجمع الملك فهد لطباعة المصحف الشريف    أرسنال يعود بطريق الانتصارات في الدوري الإنجليزي بثلاثية في فريق نونو سانتو    "العوسق".. من أكثر أنواع الصقور شيوعًا في المملكة    الحارثي في ذمة الله    دوري روشن: الوحدة يداوي جراحه بفوز هام على التعاون    الانسانية تحتضر    الالتزام بالمواعيد الطبية: مسؤولية مجتمعية تحفظ الصحة وتُحسن الخدمات    انترميلان يقسو على هيلاس فيرونا بخماسية في شوط    الطاقم الطبي يحدد موقف محترف الأهلي من مواجهة العين    ابن وريك يدشن معرض الأمراض المنقولة بالنواقل في مهرجان الدرب    5 مطارات تتصدر تقارير الأداء لشهر أكتوبر 2024    المنتدى السعودي للإعلام يفتح باب التسجيل في جائزته السنوية    يناير المقبل.. انطلاق أعمال منتدى مستقبل العقار في الرياض    الأولى من نوعها.. اتحاد الغرف يعلن تشكيل لجنة للطاقة والبتروكيماويات    ترمب يرشح سكوت بيسنت وزيراً للخزانة    الفنان المصري وائل عوني يكشف كواليس طرده من مهرجان القاهرة السينمائي    معتمر فيتنامي: أسلمت وحقق برنامج خادم الحرمين حلمي    سعود بن نايف يرعى الأحد ملتقى الممارسات الوقفية 2024    التحقيق مع مخرج مصري متهم بسرقة مجوهرات زوجة الفنان خالد يوسف    مصدر أمني يؤكد استهداف قيادي في حزب الله في الغارة الإسرائيلية على بيروت    "الجامعة العربية" اجتماع طارئ لبحث التهديدات الإسرائيلية ضد العراق    بريدة: مؤتمر "قيصر" للجراحة يبحث المستجدات في جراحة الأنف والأذن والحنجرة والحوض والتأهيل بعد البتر    ضبط 19696 مخالفاً لأنظمة الإقامة والعمل وأمن الحدود خلال أسبوع    استمرار هطول الأمطار على معظم مناطق المملكة    مشروع العمليات الجراحية خارج أوقات العمل بمستشفى الملك سلمان يحقق إنجازات نوعية    24 نوفمبر.. قصة نجاح إنسانية برعاية سعودية    موديز ترفع تصنيف المملكة الائتماني عند "Aa3" مع نظرة مستقبلية مستقرة    جمعية البر في جدة تنظم زيارة إلى "منشآت" لتعزيز تمكين المستفيدات    وفاة الملحن محمد رحيم عن عمر 45 عاما    مصر.. القبض على «هاكر» اخترق مؤسسات وباع بياناتها !    حائل: دراسة مشاريع سياحية نوعية بمليار ريال    الأمر بالمعروف في عسير تفعِّل المصلى المتنقل بالواجهة البحرية    بريطانيا: نتنياهو سيواجه الاعتقال إذا دخل المملكة المتحدة    وزير الصناعة والثروة المعدنية في لقاء بهيئة الصحفيين السعوديين بمكة    نيمار: فكرت بالاعتزال بعد إصابتي في الرباط الصليبي    القبض على (4) مخالفين في عسير لتهريبهم (80) كجم "قات"    «الأرصاد»: أمطار غزيرة على منطقة مكة    باص الحرفي يحط في جازان ويشعل ليالي الشتاء    الثقافة البيئية والتنمية المستدامة    وزير الدفاع يستعرض علاقات التعاون مع وزير الدولة بمكتب رئيس وزراء السويد    رئيس مجلس أمناء جامعة الأمير سلطان يوجه باعتماد الجامعة إجازة شهر رمضان للطلبة للثلاثة الأعوام القادمة    إطلاق 26 كائنًا مهددًا بالانقراض في متنزه السودة    محمية الأمير محمد بن سلمان الملكية تكتشف نوعاً جديداً من الخفافيش في السعودية    أمير الحدود الشمالية يفتتح مركز الدعم والإسناد للدفاع المدني بمحافظة طريف    أمير منطقة تبوك يستقبل سفير جمهورية أوزبكستان لدى المملكة    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



الملاءة المالية للأفراد مسئولية من؟

كثيرا ما يتردد مصطلح الملاءة المالية بوسائل الإعلام ، وعادة ما يكون مرادفا عند الحديث عن قوة الجهات الاعتبارية المالية كالبنوك أو الشركات أو حتى الدول ، ولعل هذا المصطلح المالي بات الأكثر ترديدا خلال الست سنوات الماضية بعد نشوب الأزمة المالية العالمية، والملاءة المالية كتعريف مختصر هي القدرة على سداد الالتزامات عند استحقاقها ، وإذا كانت هذه المصطلحات الفنية اختصت بها المؤسسات المالية اكثر من غيرها إلا أنه يمكن إسقاطها على الأفراد أيضا.
فمن المعروف أن المؤسسات المالية كالبنوك وشركات التأمين تشرف عليها جهات رقابية رسمية كالبنوك المركزية أو هيئات التأمين، وتضع معايير صارمة لضبط أدائها ومنعها من التعثر برفع ملاءتها المالية وكذلك تقوم الحكومات برفع ملاءتها المالية عبر أجهزتها الاقتصادية، إلا أن الملاءة المالية للفرد تبقى مسئوليته بكل تأكيد ولا يمكن وضعه تحت إشراف جهة لأنها مسألة مستحيلة، وتبقى لها خصوصية عند الفرد وحرية إنفاقه أو ادخاره، ولكن هل يعني ذلك أنه لا يمكن رفع الملاءة المالية للفرد عبر برامج اقتصادية تعنى وتهتم بتقوية الأصول التي يمتلكها ورفع دخله حتى يكون قادرا على الوفاء بالتزاماته؟ الجواب بالتأكيد نعم، وهو ما يندرج تحت مفهوم التنمية المستدامة التي تنتهي برفع مستوى المعيشة للأفراد، وذلك من خلال تحسين دخلهم وتملكهم للأصول وعلى راسها المسكن الخاص به بخلاف سياسة مالية ونقدية عامة تصب برفع دوره الإنتاجي والادخاري والاستثماري مما سينعكس على ملاءته المالية بنهاية المطاف إيجابا. ولو أخذنا بعين الاعتبار نسبة القروض الحالية للافراد والتي تجاوت 330 مليار ريال كقروض استهلاكية، فانها تعد مرتفعة جدا لأنها بنهاية المطاف لم تنفق بشراء منتج محلي كي يدور راس المال مجددا بالاقتصاد، بل غالبا أنفقت هذه القروض على سلع مستوردة أو نفقات ضرورية تحتاجها الأسر لا حصر لها، ولكن تبقى غير مستفاد منها كعائد، بل بعض هذه القروض أخذ لسداد قرض آخر ولكن هذا الحجم من القروض والذي يعادل 12 بالمئة تقريبا من الناتج المحلي ويعادل تقريبا ما يخصص لبند الرواتب بالموازنة السنوية للدولة ليس هو كل حجم الإقراض للأفراد، بل إن هذا الرقم هو ما قام القطاع المصرفي بإقراضه للأفراد فهناك قروض أخرى من شركات التقسيط، أو حتى من أفراد يقومون بإقراض أفراد من خلال بيعهم سلع، وكذلك هناك إقراض الصناديق وأذرعة التمويل الكومية مما يوصل أرقام إقراض الأفراد إلى قرابة 900 مليار ريال، وإذا استثنينا الجهات الحكومية التي تقرض دون تحميل المواطن فوائد على القرض، وعادة تكون القروض لأسباب تدعم المواطن كشراء مسكن أو بناءه وكذلك أعمال الترميم وحتى فتح مشروعات صغيرة لكن تبقى أحجامها أقل بكثير من القروض التي خصصت للإنفاق الاستهلاكي والتي تقدر بأكثر من 600 مليار ريال ، بل لا يمكن حصر إلا ما تم أخذه من المؤسسات المالية المرخصة والتي تشرف عليها مؤسسة النقد بينما تبقى وسائل الأقراض الأخرى غير معروفة بدقة إلى الآن.
وإذا ما أخذنا العديد من الاعتبارات التي تخص ملاءة الفرد، سنجد أن متوسط الدخل للموظفين مابين القطاعين العام والخاص يقع عند مستوى 6500 ريال كدخل شهري تقريبا، وإذا ما أخذنا بعين الاعتبار أن نسبة كبيرة من الموظفين عليهم قروض تستقطع من دخلهم 33 بالمئة أيضا فإن الكفاءة والملاءة المالية للفرد تصبح ضعيفة جدا، خصوصا أن نسبة تملك السكن لا تتعدى 40 بالمئة وفق أغلب الإحصاءات التي صدرت خلال الأعوام الثلاث الماضية، وإذا كان الإيجار للمنزل يستقطع حاليا قرابة 40 بالمئة لمن تقع مداخليهم دون 8000 ريال وهم يشكلون حوالي 60 بالمئة من الأسر فإن إضافة سداد القروض ستعني استقطاع حوالي 70 بالمئة من الدخل على بندين، بينما تبقى حوالي 30 بالمئة لباقي المصاريف وتكاليف الحياة الأساسية، مما يعني أن الأولوية التي يجب أن تؤخذ بعين الاعتبار هي معالجة قوة الفرد المالية عبر تملكه لأصل وهو المسكن وفق شروط ميسرة لا يتحمل فيها أكثر من 20 بالمئة من دخله، مع أهمية رفع الدخل وفق خطة اقتصادية مباشرة بهذا الاتجاه تأخذ بعين الاعتبار أن تراجع القوة الشرائية للريال عبر أكثر من 25 عاما فاقت كثيرا الزيادات التي طالت رواتب القطاع العام كونه المشغل الأكبر للمواطنين، وهذا بالتاكيد يتطلب هيكلة اقتصادية أدق وأعمق من ناحية تعزيز قوة الفرد ماليا وأن تكون متركزة على أصحاب الدخل المتدني في سلم الرواتب الحكومي حتى يتعزز دورهم الاقتصادي الفاعل في التنمية الاقتصادية.
إن مسئولية رفع الملاءة المالية للمواطن هي حكومية، وإن كانت في جزء كبير منها غير مباشرة، فإذا وفرت له المسكن وزادت في دخله من خلال طرق عديدة معروفة فإن الجزء الأكبر بالتأكيد يبقى عليه في ضبط إنفاقه وتوجيهه نحو ما يقوي تملكه للأصول وحسابات قدر ته المستقبلية على الإيفاء بالتزاماته جيدا، إلان هذه التركيبة تتطلب مجهودا عاما من الأجهزة الحكومية المعنية بتوفير كافة السبل لتقوية المركز المالي للفرد وترك الباقي عليه كمسئولية مع تعزيز دور القطاع المالي الخاص بأن يساهم بطرح منتجات تدعم الاستثمار للفرد لرفع مستوى معيشته وثرواته.


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.