عبر ربع قرن من الزمان انتشرت الصيرفة الإسلامية على مستوى العالم، وقد شهدت تطوراً في الأداء وفي المنتجات وفي عمل هيئات الرقابة الشرعية، واستهدفت عبر تاريخها القصير تقديم بدائل تمويلية عديدة تلبي رغبات واحتياجات العملاء في إطار الشريعة الإسلامية. وخلال الثلاثة عقود الماضية شكل الوازع الديني جوهر الدوافع التي جعلت المسلمين يتطلعون وبشكل جدي لإيجاد التطبيق العملي لهذا الإطار النظري على أرض الواقع. ولهذا فقد صاحب ظهور النماذج التطبيقية الأولى للمصارف الإسلامية استجابة واسعة من قطاعات مختلفة من العملاء الذين يرغبون في الحصول على معاملات تتفق مع مبادئ دينهم. كما أن تزايد الطلب من قبل العملاء على المنتجات الإسلامية والدور الذي لعبه الرواد في بلورة الأسس العملية والنظرية التي أقيمت عليها هذه المصارف بما جعلها قريبة من الناحية التطبيقية من المصارف التقليدية عملياً هو ما شكل الدافع لهذا التوجه. التطوير: ترجع فكرة تقديم الخدمات المصرفية الإسلامية في البنك الأهلي التجاري إلى بداية عقد الثمانينات وظلت إدارة البنك تتابع التطبيقات المصرفية الإسلامية وتشارك في الندوات والمؤتمرات التي تعقد حول البنوك الإسلامية، وبات إدخال وتطوير العمل المصرفي الإسلامي هدفاً من أهداف إدارة البنك العليا. بدأ التنفيذ الفعلي للخدمات المصرفية الإسلامية في عام 1990م بإنشاء فرع شارع حائل بجدة لتقتصر المنتجات المقدمة من خلاله على المنتجات المصرفية الإسلامية كتجربة أولى، وحقق إقبالاً كبيراً من العملاء على المنتجات المصرفية الإسلامية، وولد ذلك لدى المسئولين القناعة بضرورة إنشاء إدارة مستقلة عام 1992م تحت اسم (إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية) تتولى مسؤولية توسيع النشاط المصرفي الإسلامي والتخطيط والإشراف على مجالات النشاط الأساسية في التمويل المصرفي الإسلامي وصناديق الاستثمار الإسلامية والخزينة بالإضافة إلى الإشراف على تحويل وإنشاء فروع أخرى تختص بتقديم المتنجات المصرفية الإسلامية. ومع نهاية عام 2003م سوف يبلغ عدد الفروع المتخصصة في التعاملات المنضبطة شرعاً أكثر من 100 فرع بالإضافة إلى مكاتب السيدات موزعة على أكثر من 30 مدينة من مدن المملكة، حتى أصبحت هناك مناطق بأكملها لا يوجد بها إلا الفروع التي تقدم الخدمات المصرفية الإسلامية وهي مكةالمكرمة والمدينة المنورة ومنطقة القصيموحائل وستتبعها مناطق أخرى في القريب العاجل إن شاء الله. وفي هذا الإطار قام البنك بتقديم برامج متميزة لتمويل الأفراد وبرامج أخرى لتمويل الشركات والمؤسسات التجارية الصغيرة والكبيرة.. وفيما يلي نبذة مختصرة عن هذه البرامج: أولاً: منتجات التمويل الشخصي للأفراد: لما كانت تجربة البنك الأهلي التجاري المتمثلة في تحويل فروع قائمة إلى فروع إسلامية تجربة فريدة في نوعها وغير مسبوقة عالمياً، فقد تطلب الأمر ضرورة الأخذ بالأسلوب العلمي وهو الدراسة المتأنية الدقيقة لعملية التحول والوقوف على مختلف البدائل وأفضلها بعد تقييمها. ولهذا فقد أنشأ البنك وحدة متخصصة في تطوير المنتجات أنيط بها التنسيق بين وحدات البنك المختلفة وبين الهيئة الشرعية وبيوت الخبرة المتخصصة وقد أثمر هذا التناسق مع تمكين البنك ولأول مرة في تاريخ البنوك الإسلامية من ابتكار المنتجات التالية: 1- «تيسير الأهلي» وهو منتج إسلامي يمثل نقلة نوعية في العمل المصرفي الإسلامي. وقد تولدت فكرة منتج «تيسير الأهلي» تلبية لرغبة العملاء في السوق السعودي وسؤالهم المتكرر عن إيجاد أداة مالية إسلامية بديلة توفر لهم السيولة دون تحمل مخاطر رأسمالية كما يحدث عند شراء العملاء للسيارات بطريقة المرابحة ثم إعادة بيعها. 2- بيع المرابحة الشخصية: المرابحة من الصيغ الشرعية المعروفة حيث يقوم البنك في ظلها بشراء السلع التي يرغب العميل في الحصول عليها ويمتلكها البنك ثم يبيعها على العميل بثمن يتضمن التكلفة وربح متفق عليه. 3- تطوير بطاقة «تيسير الأهلي» استطاع البنك أن يطور بطاقة «تيسير الأهلي» فيزا وماستركارد المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية والمجازة من قبل هيئة الفتوى والرقابة الشرعية، وهي أول بطاقة على مستوى العالم تتيح لحامليها الحصول على النقد وسداد قيمة المشتريات على أقساط شهرية ميسرة وذلك على أساس صيغة التورق المجازة شرعاً وتتمتع بمزايا بطاقات الائتمان العالمية. ولا شك أن إصدار بطاقة «تيسير الأهلي» يأتي مكملاً للخيارات البنكية التي يقدمها البنك لعملائه ولاسيما في قطاع الخدمات المصرفية الإسلامية. هذا فضلاً عن أن إصدار البطاقة يبرهن بما لا يدع مجالاً للشك على قدرة الاقتصاد الإسلامي على مواكبة المتغيرات العصرية في مجال التجارة والصناعة البنكية. 4- بطاقة اليُسر تعتبر هذه البطاقة وسيلة سهلة ومريحة لتسديد قيمة المشتريات والخدمات دون الحاجة لحمل النقود ولها قبول عالمي لدى الكثير من المتاجر والفنادق والمطاعم وشركات تأجير السيارات والمستشفيات وشركات السياحة والطيران. وهناك فريق متخصص لخدمتك في أي وقت تشاء على مدار 24 ساعة يومياً على هاتف الأهلي المصرفي. ويمكن لحامل البطاقة إصدار بطاقات إضافية لأي من أفراد أسرته ممن هم فوق سن 18 سنة وذلك على نفس حسابك، وكذلك إصدار كشف حساب شهري مفصل يوضح تفاصيل المشتريات بواسطة بطاقتك والبطاقات الإضافية لتتمكن من التخطيط الفعال لميزانيتك. كذلك يمكنك الحصول على عضوية برنامج المسافرين الدائمين (إياباً) والتمتع بحسومات خاصة لدى أكثر من 13000 فندق عالمي ولدى شركات تأجير السيارات في العالم. 5- البطاقة المدفوعة مسبقاً تعتبر الأولى من نوعها في المملكة، نظراً لتعاظم أهمية البطاقات الائتمانية لما تحققه من منافع حيوية لحاملها فقد اتضح لمركز بطاقات الائتمان في البنك الأهلي التجاري أنه يوجد كثير من العملاء يرغبون في إصدار بطاقة يدفعون قيمتها مقدماً لتغطية احتياجاتهم الشرائية. إن بطاقة السداد المدفوعة مسبقاً تشبه إلى حد ما بطاقة الاتصال المدفوع حيث يقوم العميل بإيداع المبلغ مقدماً ومن ثم الحصول على البطاقة التي يمكن استخدامها في كل أجهزة الصرف الآلي وأجهزة نقاط البيع داخل وخارج المملكة بدون أي فوائد أو رسوم إضافية. ثانياً: منتجات التمويل التجاري والتي يتم تقديمها للشركات والمؤسسات التجارية: تقوم إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية بتقديم التمويل التجاري للشركات والمؤسسات التجارية سواء في الداخل أو في الخارج وذلك عن طريق صيغ التمويل الإسلامية مثل، المشاركة، المضاربة، الاستصناع، الإجازة، السلم.. ولكل من هذه الصيغ مميزات تختلف عن الأخرى للتوافق مع أهداف البنك في تغطية احتياجات كافة فئات وأنواع تلك الشركات (صناعية، خدمية، مقاولات، تجارية.. الخ) ثالثاً: خدمات الاستثمار توفر هذه الخدمة فرصاً استثمارية للعملاء الراغبين في استثمار أموالهم وفقاً للضوابط الشرعية. وخلال مسيرة إدارة الخدمات المصرفية الإسلامية شرعت الإدارة في إنشاء العديد من الصناديق المنضبطة شرعاً حتى أصبح عددها (18) صندوقاً إسلامياً (15 صندوقاً مفتوحاً و3 صناديق مغلقة) يبلغ مجموع أصولها 23 بليون ريال منها القصير والمتوسط والطويل الأجل في مختلف المجالات وهي صناديق تهدف إلى المحافظة على رأس المال وحمايته وتنميته مع توفير عوائد وسيولة للمستثمرين. رابعاً: الخدمات المصرفية 1- الحسابات الجارية: يتم تقديمها بعدة عملات مثل الريال السعودي، والدولار الأمريكي، والمارك الألماني والفرنك الفرنسي والعديد من العملات العالمية الأخرى، وليس هناك حد أدنى للسحب من الحساب بالشيكات والتي يتم تقديمها للعملاء مجاناً عند الطلب، وليس هناك تحديد بالنسبة للإيداعات. كذلك فإن بطاقة الأهلي اكسبرس (الصرف الآلي) تمنحك حرية التعامل محلياً ودولياً، وأدنى حد للسحب عن طريقها 100 ريال سعودي أو 100 دولار أمريكي. أما عن خدمة كشوف الحساب فيمكن تقديمها للعملاء حسب رغباتهم شهرياً أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوياً، وباللغة العربية أو الإنجليزية وبالتاريخ الهجري أوالميلادي وكل ذلك يحدده العميل. 2- الخدمة الممميزة (الوسام) نحن في البنك الأهلي التجاري ندعوك إلى الانضمام إلى عالم الوسام، العالم الذي يحمل لك أكثر من مجرد التجربة المصرفية العادية. إنه عالم جديد بالكامل يمنحك العديد من الخدمات التفضيلية والمزايا التي تنفرد بها في سائر معاملاتك المصرفية. عند حصولك على عضوية برنامج الوسام يمنحك البنك الأهلي التجاري الاهتمام الخاص وأفضلية الخدمات التي تستحقها في كل خطوة من خطواتك، فالخبرة المصرفية الطويلة التي امتدت لعشرات السنين والتراث الراسخ الأصيل هي عوامل جعلت اسمنا مرادفاً للابتكار ونموذجاً للخدمات المصرفية العصرية التي ترضي طموحك وتطلعاتك. 3- خدمات الأجيال المصرفية لقد تم ابتكار حساب الأجيال وفقاً للضوابط الشرعية وذلك لمساعدة جيل المستقبل على إدارة مدخراته ومنحه مجموعة من الخدمات المصرفية وغير المصرفية التي قد يحتاج إليها في المستقبل. ويتميز هذا البرنامج بأنه لا يفرض أي قيود لبدء التعامل المصرفي حيث يمكن فتح الحساب بحد أدنى للرصيد وهو 500 ريال سعودي، ويوفر البرنامج خدمات متكاملة مثل الحصول على بطاقة الأجيال للصرف الآلي الدولية مجاناً بتصميمها المميز والتي يمكن من خلالها سحب النقد، وكذلك تسديد قيمة المشتريات عبر أجهزة نقاط البيع سواء من داخل المملكة أو خارجها. هذا بالإضافة إلى إمكانية الحصول على بطاقات الأهلي الائتمانية مجاناً وبحد ائتماني 2000 ريال سعودي عند توفر الشروط المطلوبة، فضلاً عن إمكانية الحصول على خدمات الأهلي الإلكتروني لتسديد فواتير الهاتف الجوال والثابت. بالإضافة للاستفسار عن العمليات المصرفية، وكذلك الانضمام تلقائياً للعروض والبرامج الخاصة بالطلاب والطالبات في مجال الكمبيوتر واللغة الإنجليزية وجوائز ومسابقات الطلاب والطالبات المتفوقين والمتفوقات، وأيضاً إيداع شيكات المكافأة بالحساب. 4- خدمات العصرية المصرفية للسيدات يُعد حساب العصرية من البرامج المعتمدة من قبل الهيئة الشرعية والموجهة للسيدات حيث يتيح البرنامج الفرصة للسيدات للاستفادة من خدماته المتميزة والتي تشمل بطاقة العصرية للصرف الآلي التي توفر النقد إلكترونياً من أي مكان في العالم وعلى مدار 24 ساعة، والحصول على دفتر شيكات بتصميم متميز، والإصدار الخاص بمجلة العصرية كل ثلاثة أشهر. علاوة على ذلك، إمكانية الحصول على صناديق أمانات، وحسم يصل إلى 50% على جميع أحجام الصناديق وبدون تأمين سنوي على الصندوق. هذا بالإضافة إلى العديد من الامتيازات مثل إمكانية الحصول على بطاقات فيزا/ماستركارد وبحسم 50% من رسوم الإصدار السنوية والتجديد، والحصول على خدمة هاتف الأهلي المصرفي (خدمات بنكية متكاملة) مجاناً على مدى 24 ساعة يومياً، وخدمات مصرفية مجانية عن طريق خدمة الأهلي أون لاين، وخدمات الأهلي للوساطة، وخدمات الاستثمار المنتظم وذلك بمبلغ 500 ريال سعودي كحد أدنى. 5- برنامج توفير الأشبال: برنامج توفير الأشبال: انطلاقاً من إدراكه العميق بأن البدء بالادخار في عمر مبكر يعتبر من أفضل الأشياء التي تساعد الطفل على تحقيق أهدافه المستقبلية، وفي إطار هذه الرؤية طرح البنك الأهلي التجاري «برنامج توفير الأشبال» المتوافق كلياً مع الشريعة الإسلامية وهو منتج ادخاري يهدف إلى تشجيع الأشبال على الادخار في سن مبكرة. ويقدم برنامج توفير الأشبال لكل عضو من الأشبال دفتر التوفير الخاص به والمصمم بشكل مميز. ويفتح الحساب باسم الأبناء إلا أن جميع عمليات السحب والإيداع تتم بحضور الآباء أو الولي الشرعي من خلال فروع البنك الأهلي التجاري. خامساً: الخدمات البنكية الإلكترونية: 1- الأهلي أون لاين جرياً على عادة البنك الأهلي التجاري في تقديم أحدث الخدمات المصرفية من خلال المنتجات المتطورة والتي تخدم عملاءنا الكرام، يقدم البنك خدمة الأهلي أون لاين وهي إحدى الوسائل الإلكترونية التي يقدمها البنك الأهلي التجاري لتمكين عملائه من الاستفسار عن حساباتهم الشخصية وتحويل الأموال ومعرفة أسعار العملات الأجنبية والودائع وصناديق الاستثمار وغير ذلك من الخدمات المصرفية. 2- صراف الأهلي الآلي (الأهلي إكسبرس) يمكنك إجراء معاملاتك المصرفية من أي جهاز من أجهزة الصرف الآلي المتوفرة في جميع أنحاء المملكة، كما يمكنك التمتع بمزاياها المتطورة في توفير العديد من الخدمات التي تساعدك على التحكم في حساباتك المصرفية. فبالإضافة إلى السحب المالي يمكنك الاستفسار عن أرصدة حساباتك وطلب كشف للحساب. كما يمكنك القيام بجميع تحويلاتك المالية بين حساباتك أو إلى حسابات الغير سواء بين حسابات الأهلي التجاري أو بين بنوك المملكة أو حتى إلى خارج المملكة. ولا تنس أن تسدد فواتير الهاتف والكهرباء عندما تقف عند صراف الأهلي الآلي. 3- الهاتف المصرفي: من أجل راحتك فإن هاتف الأهلي المصرفي يستخدم أحدث التقنيات الموجودة في العالم لتيسير تعاملك مع مجموعة من الخدمات البنكية وجعلها في متناول يديك مجاناً وعلى مدار الساعة، حيث يمكنك استعمال هذه الخدمة من مكتبك أو منزلك أو حتى من خارج المملكة. إن هاتف الأهلي المصرفي سهل الاستعمال فهو يزودك بتفاصيل حساباتك بمنتهى الخصوصية والسرية، حيث يمكنك الاستفسار عن الرصيد والعمليات لجميع حساباتك وبطاقاتك الائتمانية وتسديد فواتير بطاقات الائتمان وتنفيذ العمليات الخاصة بصناديق الاستثمار، التحويل بين الحسابات، طلب دفاتر الشيكات، استلام فاكس فوري لآخر 20 عملية بنكية للحسابات الجارية والبطاقات والصناديق الاستثمارية، والاستفسار عن خدمات أخرى بالإضافة إلى إجراء خدمات أخرى متعددة للاشتراك، فضلاً املأ نموذج طلب الاشتراك وسلمه لأقرب فرع للبنك الأهلي التجاري. 4- جوال الأهلي المصرفي: تعتبر خدمة جوال الأهلي المصرفي من أحدث التقنيات التي يقدمها البنك الأهلي التجاري، كأول بنك في المملكة يتيح لعملائه الوصول لحساباتهم المصرفية وإجراء معاملاتهم عبر أجهزة الجوال بيسر وسهولة وأمان من أي مكان وعلى مدار 24 ساعة.
