المملكة توزّع 237 سلة غذائية في بيروت بلبنان    "دايم السيف"... الإرث والثراء الخالد    مدرب الأهلي مطلوب في الدوري الألماني    ضبط شخص بعسير لترويجه (30) كيلوجرامًا من مادة الحشيش المخدر    دي بروين يعلن رحيله عن مانشستر سيتي بنهاية الموسم وفولفسبورج يغازله    محمد واحمد الشعيفاني يحتفلان بزفافهما بالقصيم    الأردن تدين قصف قوات الاحتلال الإسرائيلي لمدرسة تؤوي نازحين في غزة    البليهي ينتظر قرار جيسوس    إمام المسجد الحرام: الثبات على الطاعة بعد رمضان من علامات قبول العمل    إمام المسجد النبوي: الأعمال الصالحة لا تنقطع بانقضاء المواسم    بلدية رأس تنورة تختتم فعاليات عيد الفطر المبارك بحضور أكثر من 18 ألف زائر    رابطةُ العالم الإسلامي تُدين الغارات الإسرائيلية على الأراضي السورية    أمطار رعدية على معظم مناطق المملكة    جمعية «شريان» بجازان تعايد مرضى مستشفى الأمير بن ناصر    رؤية متكاملة لتنظيم سوق العقار    مؤشرات الأسهم الأمريكية تغلق على تراجع    قطار الرياض يحسّن تجربة السياح داخل العاصمة    حظوظ «الأخضر» في التأهل تزداد    قوميز في مؤتمر صحفي: جاهزون لمواجهة الفيحاء وهدفنا تحقيق الفوز    إقبال كبير على الجناح السعودي في معرض بولونيا الدولي للكتاب    العماد والغاية    نهضة وازدهار    شكراً ملائكة الإنسانية    النوم أقل من سبع ساعات يوميًا يرفع من معدل الإصابة بالسمنة    بريد القراء    المَلّة والعريكة.. تزينان موائد عيد الطائف    حرب «المسيّرات» تكلفة رخيصة للمهاجمين وخسارة كبيرة للمدافعين    ولي العهد والرئيس الإيراني يبحثان في اتصال هاتفي تطورات الأحداث في المنطقة    فرع هيئة الصحفيين بحفر الباطن يقيم حفل معايدة للإعلاميين والإعلاميات بالفرع    مدرب الأهلي "يايسله" قبل مواجهة الاتحاد: لانخاف من أي منافس ولن أتحدث عن تفاصيل المباراة    في افتتاح كأس آسيا بالطائف .. الأخضر تحت 17 عاماً يتغلب على الصين بثنائية    نائب أمير الرياض يعزي زبن بن عمير في وفاة والده    نجوم الفن العربي يتألقون في ليلة دايم السيف اليوم بجدة    السعودية تدين وتستنكر الغارات الإسرائيلية التي استهدفت 5 مناطق مختلفة في سوريا    المملكة تحقِّق أرقاماً تاريخية جديدة في قطاع السياحة    الملك وولي العهد يعزيان عضو المجلس الأعلى حاكم أم القيوين في وفاة والدته    مركز 911 يستقبل أكثر من 2.8 مليون مكالمة في مارس الماضي    نفاذ نظامي السجل التجاري والأسماء التجارية ابتداءً من اليوم    المملكة تستضيف "معرض التحول الصناعي 2025" في ديسمبر المقبل    المملكة تدين اقتحام وزير الأمن القومي الإسرائيلي للمسجد الأقصى    ودعنا رمضان.. وعيدكم مبارك    أكثر من 122 مليون قاصدٍ للحرمين الشريفين في شهر رمضان    العثور على رجل حي تحت الأنقاض بعد 5 أيام من زلزال ميانمار    الجيش اللبناني يغلق معبَرين غير شرعيَّين مع سوريا    الدول الثماني الأعضاء في مجموعة أوبك بلس يؤكدون التزامهم المشترك بدعم استقرار السوق البترولية    الأونكتاد: سوق الذكاء الاصطناعي يقترب من 5 تريليونات دولار    بلدية محافظة الأسياح تحتفي بعيد الفطر وتنشر البهجة بين الأهالي    الدفاع المدني: استمرار هطول الأمطار الرعدية على معظم مناطق المملكة حتى الاثنين المقبل    بلدية محافظة الشماسية تحتفل بعيد الفطر المبارك    أكثر من 30 فعالية في (٨) مواقع تنثر الفرح على سكان تبوك وزوارها    احتفالات مركز نعام بعيد الفطر المبارك 1446ه    وزارة الصحة الأمريكية تبدأ عمليات تسريح موظفيها وسط مخاوف بشأن الصحة العامة    ترحيب سعودي باتفاق طاجيكستان وقرغيزستان وأوزبكستان    طيفُ التوحدِ همٌ أُمَمِي    محافظ الطوال يؤدي صلاة عيد الفطر المبارك في جامع الوزارة ويستقبل المهنئين    باحثون روس يطورون طريقة لتشخيص التليف الكيسي من هواء الزفير    جمعية " كبار " الخيرية تعايد مرضى أنفاس الراحة    الأمير سعود بن نهار يستقبل المهنئين بعيد الفطر    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



«ضامن» يسدّد ضربة قاضية للفائدة ويفتح خيارات للتملك
نشر في اليوم يوم 02 - 03 - 2012

تتواصل الخطوات الحثيثة من قبل الجهات الحكومية للضغط على القطاع الخاص لحل مشكلة الإسكان، وتوفير السكن للمواطن، فمن بعد تعديل شروط المنح في الصندوق العقاري، وتذليل عقبات التقديم على القروض العقارية، مرورًا بالدعم الكبير من فائض الميزانية لزيادة محفظة الإقراض، كان أخيرًا إنشاء برامج تمويلية جديدة، في مقدّمتها برنامج «ضامن» بالتعاون مع القطاع الخاص لحل مشكلة ارتفاع الأسعار في خطوة لا تقل أهمية عن الخطوات السابقة لتحقيق ذات الهدف.
تعديل الشروط
وتشير تقارير غير رسمية الى أن أكثر من 65 بالمائة من السعوديين لا يملكون سكنًا خاصًا، يلجأ معظمهم للإيجار، فيما آخرون ربما يختارون السكن مع أهلهم أو آبائهم، غير أن هناك عدة دراسات تفند هذه الأرقام بشكل دقيق أثارت الكثير من اللغط وبدأت تضغط على المسؤولين الحكوميين في سرعة إيجاد حل لهذه المشكلة، وجاءت ترجمة ذلك واضحة في قرارات خادم الحرمين الشريفين الملك عبدالله بن عبدالعزيز العام الماضي في سرعة إيجاد حلول جذرية للمشكلة من كافة الجوانب، أهمها تعديل شروط المنح في صندوق التنمية العقاري.
وقد بلغ حجم القروض العقارية القائمة – الممنوحة من الصندوق - في نهاية 2009م نحو 76 مليار ريال، بلغ حجم التسديدات منها 3.8 مليار ريال في ذات السنة، وهذه الأرقام بكل تأكيد قابلة للزيادة في ظل التوجّه الكبير للصندوق في سرعة منح القروض، حيث تضمّ قائمة الانتظار نحو 600 ألف متقدّم بالإضافة إلى 1.7 مليون مواطن تقدّموا بطلباتٍ جديدة من خلال النظام الإلكتروني، وحسب التقارير الصادرة من الصندوق ومؤسسة النقد تمت الموافقة لمنح 41 مليار ريال للمواطنين خلال العام الجاري.
الدخل وفرص التمليك
وبالنظر الى معطيات ووقائع الإقراض، يمكن ملاحظة أن أسعار العقار في المملكة بعيدة عن دخل المواطن العادي خاصة من الطبقة المتوسطة، ويقصد بذلك أسعار التمليك وليس الإيجارات، فإذا نظرنا إلى متوسط سعر شقة سكنية للبيع فإنها تتراوح بين 280 إلى 500 ألف ريال في العاصمة الرياض، ولا تقل أسعار الوحدات السكنية عن مليون ريال، وربما تذهب أبعد من ذلك خلال العامين الأخيرين، وبالتالي توقفت عمليات الشراء بشكل كبير، ويمكن تلخيص المشكلة في هذا الإطار في قسمين رئيسيين:
الأول: عدم قدرة البنوك والصندوق – منفردين - لتمويل المساكن بأسعارها الحالية، وإذا ما نظرنا للقطاع الحكومي المتمثل بصندوق التنمية العقاري فإن الحد الأعلى للتمويل بعد الزيادة الأخيرة هو 500 ألف ريال وهو بعيد عن الأسعار الحالية، وهي مناسبة لشراء أرض فقط دون الخوض في مسألة البناء، وربما أيضًا تكون مناسبة لشراء شقة سكنية لا تناسب عددًا كبيرًا من العائلات السعودية التي يتراوح متوسط أفرادها من 4 - 7 أشخاص، في وقت يبلغ فيه معدل خصوبة المرأة في السعودية 6 أطفال لكل امرأة، إضافة إلى أن البنوك السعودية لا تستطيع مخالفة نظام مؤسسة النقد في تجاوز نسبة الاستقطاع من مرتب الموظف الشهري، وبالتالي وفي ظل عدم مناسبة الدخول الشهرية للطبقة المتوسطة لأسعار المساكن المرتفعة حاليًا لا يمكن الحصول على تمويل مناسب للوحدات السكنية والأراضي، بالإضافة إلى ارتفاع معدل الفائدة على القروض العقارية إلى عدد سنوات التمويل التي تصل إلى 30 عامًا.
ثانيا: ارتفاع أسعار مواد البناء والمواد الخام التي أدت إلى ارتفاع الأسعار النهائية للمساكن الجاهزة التي يقوم ببنائها المستثمرون الأفراد، وهي الأكثر رواجًا داخل المملكة حاليًا، ولكن بحكم عدم قدرة المستثمر لتخفيض هامش الربح الخاص به يقوم برفع السعر النهائي، وهذا ما زاد الأزمة تعقيدًا، حيث شهدت أسعار الحديد ارتفاعات حادة ابتداء من 2008 م، وبدأت أسعار الاسمنت أيضًا بالارتفاع نظرًا للأزمة التي تعانيها الأسواق حاليًا.
إلغاء شرط تملك الأرض
أدى شرط تملك الأرض نسبيًا الى الحد من تقديم المواطنين للصندوق، وفي كثير من الأحيان كان بعضهم يلجأ لشراء قطعة أرض في مكان بعيد عن العمران وبأسعار زهيدة لغرض التقديم فقط، وكان يتم الإعلان عن هذه الأراضي بشكل صريح في الصحف المحلية متضمنة عبارة (أراضٍ للبيع لغرض التقديم على الصندوق العقاري) وذلك ما جعل شرط التملك مستهلكًا ومحدود الفائدة في الآونة الأخيرة، خاصة إذا نظرنا الى أن هناك عددًا من الأشخاص يرغبون في امتلاك منازل جاهزة، ولا يرغبون الدخول في مشكلة البناء والوقوع تحت رحمة أسعار المواد الخام الحادة الارتفاع في ظل ضعف الرقابة عليها، وبالتالي أصبح الطلب على المسكن الجاهز أكبر من السابق بشكل ملحوظ.
رفع سقف التمويل
في ظل الارتفاع الكبير لأسعار العقارات، سواء الأراضي أو المساكن الجاهزة أصبح مبلغ 300 ألف ريال الذي يمنح منذ أكثر من 30 سنة لا يكفي لشراء الأرض، مما ظهرت الحاجة لتعديل حجم التمويل إلى 500 ألف ريال، ويشير بعض الاقتصاديين وخبراء العقار الى أن المبلغ تمّ تحديده بالنظر إلى أسعار الأراضي وليس المساكن الجاهزة، ولم يتم ذلك بناء على دراسة مسحية للسوق، وإن تمّ ذلك فعلًا فهو لم يأخذ في عين الاعتبار أسعار المواد الخام وتقلباتها، وعلى الرغم من ذلك إلا أن القرار يعتبر ايجابيًا إذا نظرنا إلى حجم السكان الراغبين في امتلاك سكن، والتوسّع السكاني الكبير الذي تشهده المملكة بعد عام 2000م.
تمويل وفائدة
بعد تعديل الشروط الخاصة بمنح القروض العقارية، من إلغاء تملك الأرض ورفع السقف التمويلي، ظهرت مشاكل أخرى أمام الصندوق تتمثل في عدم مواكبة القرض الممنوح لأسعار العقارات الحالية، بل وابتعادها كثيرًا عن مستوى القرض، الأمر الذي أحدث جدلًا كبيرًا داخل الأوساط الشعبية وتعددت المقالات الصحفية التي تناولت المشكلة، ما أدى إلى ضرورة تكاتف جهات غير حكومية لحل مشكلة السيولة مع الأخذ بضرورة عدم الضغط على المواطن وإرهاقه بالديون بما لا يتجاوز الحد المسموح للاستقطاع الكلي من دخل المواطن الذي يقدر بنحو 60 بالمائة.
ورغم أن البنوك السعودية وبعض الشركات العقارية المتخصصة في التمويل بدأت منح تمويل عقاري بشروط ميسّرة تصل إلى 30 عامًا بشرط رهن العقار لصالح الشركة المطورة المتعاقدة مع البنك، حيث بلغت القروض القائمة حتى العام 2010م نحو 19 مليار ريال، تم منحها لمواطنين لديهم اتفاقيات مع البنوك بإيداع رواتهم بنظام سريع، إلا أن المشكلة حيال ذلك تمثلت في ارتفاع معدل الفائدة على القروض، والذي يتراوح من 4 – 1.95 بالمائة سنويًا، أي ما يعادل 40 بالمائة فائدة خلال 10 سنوات، أو 80 بالمائة خلال 20 سنة، وكذلك 120 بالمائة خلال 30 سنة، وهو أمر مرهق كثيرًا على المواطن الذي إذا نظر إليها بشكل دقيق يجد أنه يدفع ضعف مبلغ العقار وأكثر فائدة للبنك خلال فترة التمويل.
برنامج ضامن
يتلخص برنامج ضامن، وهو البداية لعدد من البرامج التي سيطلقها الصندوق قريبًا، في التعاون بين الصندوق والبنوك وشركات التطوير العقاري في منح التمويل العقاري للمواطنين، بحيث يتم تغطية قيمة العقار المراد شراؤه بما يتناسب مع الدخل الشهري للمشتري.
وعلى سبيل المثال، إذا رغب مواطن في شراء عقار بمبلغ مليون ريال، وقدم على الصندوق مسبقًا، فإن الصندوق يوفر مبلغ 500 ألف ريال، أما الباقي فيتم تمويله عن طريق البنك وهو 500 ألف ريال، ما يؤدي إلى توفير الفائدة وتقليلها بنسبة 50 بالمائة تقريبًا، بالإضافة إلى أن البرنامج وبالتعاون مع الصندوق سيوفر أسعار فائدة متدنية أقل مما كان معمولًا به في السابق، وذلك لزيادة محفظة الإقراض للبنوك واستثمار مليارات الريال بمعدلات مخاطرة متدنية، حيث تنص الاتفاقية على رهن العقار بشكل مشترك بين الصندوق والبنك المانح.
وقد تمّ توقيع هذه الاتفاقية مؤخرًا مع بنك البلاد، وشركة الراجحي، وسيتم توقيعها مع البنك الأهلي بالإضافة إلى مصرف الإنماء، مما يوفر فرصًا كبيرة للمواطنين في شراء العقارات مستعينين بالقروض المقدمة من الصندوق لحل مشكلة توفير السكن.
تفصيل القرض
وحسب الاتفاقية فإن الصندوق يقوم بتمويل مبلغ 500 ألف ريال كقرض حسن بدون فائدة، كجزء من قيمة العقار إذا كان العقار تقدّر قيمته بأكثر من 500 ألف ريال، وهو الهدف الذي قام عليه البرنامج، حيث يتم تمويل الدفعات من قبل الصندوق كالتالي: يتم صرف 10 بالمائة من قيمة التمويل عند توقيع العقد وبعد الإفراغ والرهن، يتم صرف 40 بالمائة بعد شهر من توقيع العقد، يتم صرف 35 بالمائة بعد شهرين من توقيع العقد، يتم صرف 15 بالمائة بعد 3 أشهر من توقيع العقد.
ويتم تمويل المبلغ المتبقي لقيمة العقار عن طريق البنك الذي يحدّد معدل الفائدة بموافقة مؤسسة النقد، ويفترض موافقة صندوق التنمية العقاري على تلك النسبة، حتى يتحقق هدف توفير السكن للمواطنين وبشكل سريع، ويجب ملاحظة أن معدل الفائدة يشمل فقط المبلغ المموّل من قبل البنك وليس المبلغ الإجمالي، وعلى سبيل المثال: سعر العقار الأصلي = 1 مليون ريال ودفعة الصندوق = 500 ألف ريال، فإن المبلغ الممول من البنك بنظام ضامن = 500 ألف ريال + معدل الفائدة سنويًا.
ويفضل أن تكون الفائدة تناقصية وليست مركبة كما هو معمول حاليًا، حيث يتم احتساب معدل الفائدة سنويًا على المبلغ المتبقي فقط بعد السداد بشكل سنوي وتناقصي، وأن يعطى المواطن فترة سماح لسداد القرض الحسن من الصندوق حتى لا يتراكم عليه الدين ويرهقه، وبالتالي لا يتحقق الهدف من البرنامج.


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.