محافظ هيئة الاتصالات والفضاء والتقنية يرفع التهنئة للقيادة    "الرياض" ضيف شرف معرض بوينس آيرس الدولي للكتاب    وزير التعليم يرفع التهنئة للقيادة بما تحقق من منجزات تعليمية    وزارة التعليم تستعرض منصاتها في معرض تونس الدولي للكتاب 2025    بيان مشترك لوزير المالية ومدير عام صندوق النقد الدولي ورئيس مجموعة البنك الدولي بشأن سوريا    أبها تتغطى بغطاءها البنفسجي    مواقع أجنبية: الهلال يبعث برسالة تهديد لرونالدو    وزير الصحة: تطبيق نموذج الرعاية الصحية الحديث أسهم في رفع متوسط عمر الإنسان في المملكة إلى 78.8 عامًا    تركي بن محمد بن فهد يرفع التهنئة للقيادة بمناسبة ما تحقق من إنجازات في مسيرة رؤية المملكة 2030 بعامها التاسع    ريال مدريد ينتقد اختيار الحكم الذي سيدير نهائي كأس إسبانيا    للمرة الثالثة على التوالي ..الخليج بطلاً لممتاز كبار اليد    بيراميدز يحقق ما عجز عنه الأهلي    زيلينسكي: أوكرانيا تريد ضمانات أمنية أمريكية كتلك التي تمنحها لإسرائيل    وزير "البيئة" يرفع التهنئة للقيادة بمناسبة صدور التقرير السنوي لرؤية المملكة وما تضمنه من إنجازات    مجلس الأعمال السعودي - الأمريكي يستضيف فعالية تواصل استثمارية رفيعة المستوى    الرئيس التونسي يزور جناح جامعة نايف بمعرض تونس للكتاب ويشيد بجهودها في تعزيز الأمن العربي    «أماني» تحصد الدكتوراه برسالة متميزة    القبض على باكستانيين في المنطقة الشرقية لترويجهما «الشبو»    محمد العرفج يُفجع بوفاة والدته    الاتحاد السعودي للطيران الشراعي يُقيم معسكرًا لفئة النخبة    نائب أمير تبوك: رؤية المملكة 2030 حققت قفزات نوعية وإنجازات    موعد مباراة الهلال في نصف نهائي دوري أبطال آسيا للنخبة    أمير منطقة جازان يرفع التهنئة للقيادة بما حققته رؤية المملكة من منجزات في الأعوام التسعة الماضية    عام 2024 يُسرع خُطى الرؤية السعودية ويسجّل إنجازات استثنائية    بلدية محافظة ضرية تطرح 8 فرص استثمارية    ثانوية الأمير عبدالمحسن تحصد جائزة حمدان بن راشد    قطاع بارق الصحي يُنفّذ مبادرة "صحة الفم والأسنان"    مستشفى خميس مشيط للولادة والأطفال يُقيم فعالية "متلازمة داون"    مستشفى أحد رفيدة يُنفّذ "اليوم العالمي للتوحد"    "عبيّة".. مركبة تحمل المجد والإسعاف في آنٍ واحد    مدرب الأهلي: جماهيرنا سندنا لتخطي بوريرام التايلندي    الرئيس العام لهيئة الأمر بالمعروف يلتقي مديري عموم الفروع    غدًا.. انطلاق أكبر فعالية مشي في المملكة «امش 30»    في الدمام ( حرفتنا حياة ) ضمن مبادرات عام الحرف اليدوية 2025    "حديث المكتبة" يستضيف مصطفى الفقي في أمسية فكرية عن مكتبة الإسكندرية    إمام المسجد الحرام: الإيمان والعبادة أساسا عمارة الأرض والتقدم الحقيقي للأمم    إمام الحرم النبوي: حفظ الحقوق واجب شرعي والإفلاس الحقيقي هو التعدي على الخلق وظلمهم    تنفيذ ورشة عمل لاستعراض الخطط التنفيذية للإدارات في جازان    بيولي: هدفنا الآسيوية وجاهزون ليوكوهاما    هيئة تطوير وتعمير المناطق الجبلية بجازان تستعرض مشروع زراعة أشجار الصندل في "أسبوع البيئة 2025"    مبادرة لرعاية المواهب السعودية في قطاع الجمال    الشيخ صلاح البدير يؤم المصلين في جامع السلطان محمد تكروفان الأعظم بالمالديف    مخاطر في الذكاء الاصطناعي    مملكة الخير والإنسانية    تقلص الجليد القطبي    خشونة الورك: الأسباب.. التشخيص.. العلاج.. الوقاية    اللواء الودعاني يدشّن مشاريع تطويرية لتعزيز قدرات حرس الحدود    رئيس نادي الثقافة والفنون بصبيا يكرّم رئيس بلدية المحافظة لتعاونه المثمر    محافظ صبيا يشيد بجهود رئيس مركز العالية ويكرمه بمناسبة انتهاء فترة عمله    محافظ صبيا يكرم رئيس مركز قوز الجعافرة بمناسبة انتهاء فترة عمله    بلدية صبيا تدعو للمشاركة في مسيرة المشي ضمن مبادرة #امش_30    ذكاء اصطناعي للكشف عن حسابات الأطفال في Instagram    بناءً على توجيهات ولي العهد..دعم توسعات جامعة الفيصل المستقبلية لتكون ضمن المشاريع الوطنية في الرياض    أكدا على أهمية العمل البرلماني المشترك .. رئيس «الشورى»ونائبه يبحثان تعزيز العلاقات مع قطر وألمانيا    لبنان.. الانتخابات البلدية في الجنوب والنبطية 24 مايو    ملك الأردن يصل جدة    10 شهداء حرقًا ووفاة 40 % من مرضى الكلى.. والأونروا تحذّر.. الاحتلال يتوسع في جرائم إبادة غزة بالنار والمرض والجوع        







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



المصارف الإسلامية بين الربا والمرابحة «الشرعية»
نشر في الحياة يوم 22 - 01 - 2011

لا تزال قضية الفائدة المصرفية والربا قضية خلافية بين علماء المسلمين، الأمر الذي أفضى إلى نشوء المصارف الإسلامية وتكاثرها وتوسعها من دون أن تستند إلى تراكم أبحاث معمقة وكافية في الاقتصاد الإسلامي، ما جعل معظم هذه المصارف لا تتجاوز منزلة الوساطة المالية، من دون أن تحقق مقاصد الشريعة في تجنب الربا أو تقديم قيمة مضافة إلى المجتمع، وذلك بعد أن حصرت نفسها في المرابحة، وتفادت الخطر المرتبط بالمضاربة، على حد تعبير صالح كامل، رئيس مجموعة «دلة البركة» التي تتعاطى الصيرفة الإسلامية.
يقدم الباحث الكويتي حامد الحمود العجلان في كتابه «الربا والاقتصاد والتمويل الإسلامي رؤية مختلفة» (مركز دراسات الوحدة العربية - بيروت - 2010)، أطروحة نقدية لهذه المصارف، مركزاً على المصارف الإسلامية في الكويت كحالة مرجعية.
وانطلاقاً من تأثير القيم الدينية في السلوك البشري عموماً، وفي السلوك الاقتصادي بخاصة، يبحث العجلان مسألة الربا من وجهة نظر اليهود والمسيحيين والمسلمين، ويعرض تطور وجهة نظر الكاثوليك في شأن الربا. فقضية تحريم الفائدة والخلاف حول ما يمكن اعتباره معاملة ربوية، ليس أمراً ينفرد به الإسلام، فقد كانت الشعوب، على اختلاف أديانها وثقافتها، تنظر بالإجماع إلى ممارسة الربا بازدراء. وعلى رغم أن المسيحية تحرم الربا، فقد ظل النقاش، على مدى قرون، حول ما إذا كانت فوائد المصارف معاملة ربوية، ومثل نقطة خلاف جوهرية بين الكاثوليك والبروتستانت. ولم يتم حل الخلاف بين الطرفين حول الربا، لكن الأمر فقد أهميته بسبب انحسار التأثير الديني في الغرب، وغياب تأثيره لاحقاً في سلوكيات العمل التجاري.
وكان أعلن الحظر الكنسي العام للربا من قبل البابا في العام 1179 الذي صرّح بأن المسيحيين الذين يوافقون على الربا هم مذنبون بالكسب المخزي. كما اعتبر القديس توما الاكويني أن الربا ظالم، لأنه يعني سداد دين لم يقع في السابق، مشيراً إلى أن العهد القديم ساوى بين الربا والابتزاز. كما أن معالجته للصيرفة كانت مشابهة لما يقوم به مؤيدو الصناعة المصرفية الإسلامية اليوم. فقد اعتقد أن بديل الربا هو الاستثمار بواسطة المضاربة، اي تزويد قرض والتشارك في الربح مع المدين. ورأى أن الدائن يحق له أن يطالب بجزء من الربح الناتج عن استعمال ماله. ومثّلت وجهات نظره دفاعاً مبكراً عن عقود القروض التي تم الترويج لها لاحقاً من قبل المصرفيين الإسلاميين.
كان كالفن (ت 1564) المجتهد المسيحي الأكبر في إعطاء تفسير عقلاني لسببب تحريم الربا، إذ تمكن من تشكيل فكر جديد، فلم يقصر الربا على تعريف جامد، لكنه حدده بمدى الضرر الذي يلحقه بحياة الناس العاديين. كان اعتقاده بأن «الربا يعد إثماً إذا آذى جارك فقط». ففي حين كان ضد الربا الذي يؤذي الجار، ويحض المؤمنين المسيحيين على تقديم قروض من دون فوائد للفقراء، فقد تمكن من التخلّص من الموقف الازدرائي تجاه إقراض المال، بتعرّفه الى العلاقة بين توسّع الإنتاج وتوافر الائتمان.
وكانت أول حكومة إسلامية تضطر إلى التعامل مع قضية الصناعة المصرفية والفوائد المصرفية هي الحكومة العثمانية التي سنّت في العام 1887 قانوناً يثبت سعر الفائدة عند التسعة في المئة. ونص هذا القانون على أن الفوائد الكلية المدفوعة يجب ألا تتجاوز رأسمال الدين. وكان من المعتقد أن هذا الاشتراط يستشهد بالآية القرآنية التي تضفي الدقة على تحريم الربا: (لا تأكلوا الربا أضعافاً مضاعفة). وقد التزمت أغلب الحكومات الإسلامية الحديثة ببعض تعديلات هذا القانون، وكان يترك في بعض الحالات للقاضي تقرير ما إذا كانت معاملة مالية ما تحمل الربا في سياقها أو لا.
وطبقاً لإجماع المذاهب السنّية الأربعة الرئيسة، فإن التعريف العام للربا هو: «مقايضة سلعتين من النوع نفسه بكميات مختلفة، حيث لا تمثل الزيادة تعويضاً مناسباً». وقد حدد هؤلاء الفقهاء أنفسهم أيضاً نوعين رئيسين من الربا: الأول ربا النسيئة الذي يعني حرفياً «أن ينسأ أي يرجأ»، ويسمى الثاني ربا الفضل الذي يعني تفضيل سلعة من النوع نفسه، ولكنها أفضل في الجودة.
ويشير النوع الأول إلى المدفوعات المؤجلة التي تزيد على رأس المال الذي تم إقراضه. ولأن هذا الربا يتعرف الى القيمة الزمنية للمال، تكون الزيادة على رأس المال مرتبطة بمدة السداد. وعندما تشترط الاتفاقية بين الطرفين أن يتم سداد القرض بالكامل أو على دفعات بزيادة على رأس المال، فيعتبر ذلك من ربا النسيئة. وقد اعتقد بعض الصحابة وبينهم عبدالله بن عباس، أن تحريم الربا مقتصر على ربا النسيئة، مستندين إلى رواية عن النبي (صلى الله عليه وسلّم): «لا ربا إلا في النسيئة». وبحسب العجلان، لم يعتبر أحد من الفقهاء أن النوع الثاني من الربا (ربا الفضل) محرّم، لكنهم نبذوا ممارسته لأنه قد يؤدي إلى ممارسة النوع الأول، أي ربا النسيئة.
وقد تبنى الباحث المصري محمد سعيد الغشماوي وجهة النظر التي ترفض مساواة الفائدة المصرفية بالربا. ورأى أن آيات الربا تحرم مضاعفة الفوائد أضعافاً مضاعفة كي لا ينتهي الأمر باستعباد المقترضين. وشن في كتابه «الربا في الإسلام» (1988) هجوماً قوياً على رجال أعمال الصناعة المصرفية الإسلامية الذين أساؤوا إدارة مدخرات آلاف المصريين. أما شيخ الأزهر محمد سعيد الطنطاوي فكانت وجهة نظره حول الربا وعلاقته بالفائدة مخيبة لآمال المصرفيين الإسلاميين، فأعلن عام 2001، موافقته على إيداع الأموال في المصارف التقليدية واستلام الفوائد، معتبراً هذه الإيداعات كاستثمارات، ومفضلاً وصف الفائدة كدخل ناتج من الاستثمار. ورفض بشدة اعتبار تحديد سعر الفائدة سلفاً بأنه يجعل المعاملة ربوية.
الاقتصاد الإسلامي
في حين ينظر جميع مؤيدي الصناعة المصرفية الإسلامية إلى الفائدة، كما تفرضها المصارف التقليدية، على أنها ربا، فهذه ليست الحال في جميع أنحاء العالم الإسلامي، باعتبار أن كثيراً من المسلمين، بمن فيهم الخبراء القانونيون ورجال الدين، يختلفون في تفسيرهم لما يمكن اعتباره رباً. وأدت الصحوة الدينية بين المسلمين إلى زيادة الجدل حول الموضوع، وإلى جعل عدد أكبر من الناس في البلدان الإسلامية، وفي منطقة الخليج، بخاصة، يساوي بين فوائد المصارف والربا، ما خلق حاجة لتطوير التمويل الإسلامي كبديل للمصارف التقليدية.
لا يمكن أن نعزل فكرة الاقتصاد الإسلامي عن ما مر بالعالم العربي من تغيرات فكرية وسياسية منذ نكسة العام 1967، والتي كانت هزيمة رمزية للفكر القومي بقيادة الرئيس جمال عبدالناصر، وكان البديل آنذاك الفكر الديني المدعوم من السعودية. وبدأ الفكر الاقتصادي الإسلامي في ستينات القرن الماضي مع كتاب»اقتصادنا» للمفكر الشيعي محمد باقر الصدر. لكن هدف الكتاب لم يكن تأسيس فكر اقتصادي إسلامي، بل مواجهة انتشار الماركسية في العراق، فقدم الصدر كتابه كبديل عن الرؤية الاشتراكية. ومنذ نشر ذلك الكتاب، لم يضف الباحثون الإسلاميون شيئاً كبيراً أو جديداً إلى الاقتصاد الإسلامي. وما جرى لاحقاً هو محاولات عدة من بعض الباحثين العرب لخلق مذهب اقتصادي إسلامي، وذلك بمساعدة وزارات الأوقاف والمؤسسات الدينية في دول الخليج بشكل عام. وكان للثورة الإيرانية في عام 1979 دور مؤثّر في تعزيز الفكر الديني، ما أسفر عن انتشار ممارسات اجتماعية حديثة نوعاً ما في المجتمعات الخليجية، وخصوصاً في الكويت.
الصناعة المصرفية الإسلامية
تأسس البنك الإسلامي للتنمية في عام 1974 من قبل منظمة المؤتمر الإسلامي، وتأسس أول مصرف تجاري إسلامي في دبي عام 1975، في حين تأسس أول مصرف إسلامي في أوروبا في عام 1978. وقدر أنه في عام 2005 كان هناك أكثر من 100 مصرف ومؤسسة مالية إسلامية تمتلك أصولاً تتراوح قيمتها بين 240 و400 بليون دولار أميركي. وأسست هذه المصارف لتتوافق مع وجهات نظر غالبية علماء المسلمين الذين يعيشون في منطقة الخليج، والذين يتشددون بمساواة فوائد المصارف بالربا.
ويرى العجلان أن المصارف الإسلامية التي تشتغل في الغالب في بيئة اقتصادية مختلطة، وتتنافس مع المصارف التقليدية والإسلامية الأخرى، يجب أن تلجأ إلى تدبير مواردها المالية بنظام المشاركة في الربح والخسارة لتفادي الربا، وفقاً للقواعد الشرعية الإسلامية. والآليتان الرئيستان للتمويل باستخدام المشاركة في الربح والخسارة هما المضاربة والمشاركة:
1- المضاربة: هي شراكة في الربح بين رأس المال والعمل. تنجز المضاربة نموذجياً بين أصحاب الاستثمار، باعتبارهم مزودين للمال، والمصرف الإسلامي كمضارب (الشريك العامل). يعلن المصرف الإسلامي رغبته في قبول أموال أصحاب حساب الاستثمار، وتكون مشاركة الأرباح كما هو متفق عليه بين الطرفين، فيما يتحمل الخسارة مزود الأموال، باستثناء حالات سوء التصرف الإداري أو الإهمال.
2- المشاركة: وهي ضرب من الشراكة بين المصرف الإسلامي وعملائه فيساهم كل من الطرفين برأسمال الشركة بدرجات متساوية أو مختلفة لتأسيس مشروع جديد أو المشاركة في مشروع حالي. يكون كل من الطرفين مالكاً لرأس المال على أساس دائم أو متناقص، ويحصل على الربح أو يتحمل الخسارة، بصورة متناسبة مع رأسماله. وعلى رغم كون نظام المشاركة في الربح والخسارة هو الهدف من وراء تأسيس المصارف الإسلامية، إلا أن استخدامه يبقى حالة مثالية. وتظهر الإحصاءات أن أغلب المصارف الإسلامية تستخدم أدوات شبيهة بالدين، باعتبارها الوسائل الرئيسة لتمويل عملائها. فوجد العجلان أن 85 في المئة من التمويل المزود من قبل بيت التمويل الكويتي بين عامي 2000 و2005 قد تم من خلال عمليات المرابحة والإجارة، وهما أداتان شبيهتان بالدين النقدي مقابل الفائدة.
3- المرابحة: هي بيع السلع بهامش ربح متفق عليه فوق سعر التكلفة.
4- الإجارة: هي نقل ملكية الخدمة لفترة محددة أو لاعتبار قانوني متفق عليه.
وتدير المصارف الإسلامية نحو ألف بليون دولار أميركي من الأصول، وعلى رغم أنه رقم كبير جداً، فهو لا يمثل سوى بضعة أعشار من واحد في المئة من مجموع أصول المصارف الدولية، فهي لا تمتلك سوى تأثير صغير جداً في النظام النقدي العالمي. بل إن المصارف التقليدية الأجنبية قدمت مساعدات كبيرة لمشاريع تأسيس الصناعة المصرفية الإسلامية والترويج لها، وزودتها بالأدوات الاستثمارية «المتوافقة» مع متطلبات الشريعة. وقد ذهب الباحث إبراهيم وردة في كتابه «التمويل الإسلامي في الاقتصاد العالمي» إلى أن «الاجتهاد الجديد حول التمويل الإسلامي يتم من خلال التعاون بين المؤسسات المالية التقليدية والإسلامية، خارج العالم الإسلامي في كثير من الأحيان». لكن هذا الاجتهاد من قبل المصارف التقليدية لم ينجز حباً بالأمور الشرعية، بل من أجل اجتذاب أموال المصارف الإسلامية.
ويرى العجلان أن الإسلام لم يشهد بعد اجتهاداً أصيلاً وثورة رأسمالية وعلمية في العالم الإسلامي من شأنها أن تساهم في تحرير السلوك الاقتصادي من القيم الدينية. ومقارنة بالاقتصاد الحديث فقد تمت صياغة الاقتصاد الإسلامي عنوة، بينما استغرق الأمر في الأول قروناً كي يتطور ويصبح علماً ناشئاً يتغذى على تراكم الخبرات وحقول المعرفة منذ الثورة الصناعية، بينما تأسس الاقتصاد الإسلامي كمحاولة للحفاظ على الهوية. وفي حين يوجد 300 مصرف إسلامي منتشرة في 38 بلداً، فإن تركزها من حيث العدد ورأس المال في منطقة الخليج العربية، ما يجعلها موطن الصناعة المصرفية الإسلامية. لقد أخفقت المصارف الإسلامية في تحقيق ادّعائها بأنها تهدف إلى تحسين حياة المسلمين، إذ فشلت في الوصول إلى الفقراء وانصب تركيزها على استقطاب الأثرياء في منطقة الخليج ما جعل أهدافها ومقارباتها الاستثمارية مشابهة للمصارف التقليدية.
* باحث وصحافي لبناني


انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.