خطط للتقاعد مع بداية مسيرتك المهنية

يتفق عدد من المستشارين الماليين على أهمية تشجيع الموظفين صغار السن على الادخار للتقاعد منذ المراحل الأولى لمسيرتهم المهنية. من الممكن أن تتحول الفوائد المجمعة، والمبالغ الصغيرة التي تتدخر منذ سن مبكرة إلى أموال طائلة عند التقاعد. وعلى الرغم من أهمية الادخار في سن مبكرة إلا أن هناك جانبا آخرا شديد الأهمية في الحفاظ على مدخرات التقاعد، وهو البقاء على نفس المسار عند تغيير الوظائف، حسبما ذكرت شركة راند الأميركية للأبحاث في تقرير للكاتبين جيريمي بيركو، وأنجيلا هونج.
تغيير الوظائف
يميل الموظفون صغار السن في الولايات المتحدة إلى تغيير وظائفهم بشكل متكرر أكثر من بقية السكان. تشير بيانات حديثة نشرها مكتب إحصاءات العمل الأميركي إلى أن متوسط البقاء في الوظيفة للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 25-34 هو 3 سنوات تقريبا.
وتصعب عملية التنقل المستمر بين الوظائف من الحفاظ على مسار مدخرات التقاعد التي تم جمعها في الوظائف السابقة، مما يدفع بالأفراد إلى السحب من مدخرات التقاعد، وبعبارة أخرى، إن التنقل بين الوظائف الذي يعد سمة مشتركة بين غالبية الموظفين صغار السن في سوق العمل قد يكون له عواقب طويلة المدى على استقرارهم الاقتصادي.
عندما يستقيل أحدهم من عمله يتعين عليه اتخاذ قرار بخصوص ما الذي سيفعله في المدخرات التابعة لخطة التقاعد لعمله السابق. من الممكن أن يبدأ بالسحب من مدخرات التقاعد التي جمعها في وظيفته السابقة ويواجه غرامة بمقدار 10% (و ½ إن كان أصغر من 59 عاما)، بالإضافة إلى الضرائب الفيدرالية والمحلية على الدخل. أو عوضا عن ذلك يحول الموظف المستقيل أرصدة مدخرات تقاعده إلى خطة التقاعد لدى شركته الجديدة (إن كان ممكنا في الخطة)، أو يحول رصيد خطة التقاعد في عمله السابق إلى حساب تقاعد فردي IRA، أو يترك المستقيل مدخرات خطة التقاعد مع شركته السابقة (يخضع لأحكام خطة التقاعد المسجل فيها).
خطط التقاعد
إن لم يتخذ الموظف المستقيل أي قرار بخصوص المدخرات في خطة التقاعد التابعة لعمله السابق، تقوم أحكام خطة التقاعد المسجل فيها بتحديد ما الذي سيحدث للمدخرات التي جمعها. على الرغم من اختلاف الأحكام بين خطط التقاعد، غالبا في حال عدم اتخاذ الموظف المستقيل أي قرار بخصوص المدخرات تقوم عدة خطط تقاعد بصرف المبالغ في الحسابات ذات الأرصدة القليلة (أقل من 1000 دولار)، وتحويل مبالغ الحسابات المتوسطة (1000 دولار إلى 5000 دولار) إلى حساب تقاعد فردي، بينما تبقي الحسابات الكبيرة (5000 دولار أو أكثر) ضمن خطة التقاعد.
صرف الأرصدة
يظهر بحث نشرته راند مؤخرا أن سحب رصيد خطة التقاعد يعد أمرا شائعا جدا عند التنقل بين الوظائف. وبالنظر إلى بيانات شركة استثمارية كبرى عن الموظفين الذين قضوا 3 سنوات أو أقل في وظائفهم، وجدت راند للأبحاث، أن النصف قاموا بصرف أرصدة خطة التقاعد عند تغيير المهنة. وحوالي 80% من هؤلاء الموظفين الذين كانت لهم حسابات صغيرة قاموا بسحب رصيد خطة التقاعد.
نجد أن الموظفين صغار السن في الولايات المتحدة يخسرون مدخراتهم عند البحث عن وظائف تتناسب مع مهاراتهم وأهدافهم المهنية، وقد تترتب على هذا عواقب وخيمة بالنسبة لحجم مدخراتهم على المدى البعيد.
كما نعلم هذه المبالغ الصغيرة المدخرة لها أثر كبير على استثمارات التقاعد. فعلى سبيل المثال، الموظفة التي تبلغ من العمر25 عاما وتقوم بسحب مبلغ 1000 دولار من مدخرات التقاعد، ستكون لها مدخرات تقاعد أقل بحوالي 10,000 دولار عندما تصل سن 65.
الحياة المهنية
من المهم أن ينتبه الموظفون صغار السن إلى مدخرات التقاعد عند التنقل بين الوظائف، حتى وإن كان الوقت مبكرا للتقاعد.
ووفقا لأحكام خطط التقاعد، فقد يتم صرف حسابات الموظفين الصغيرة إن لم يتخذ الموظف قرارا سريعا بخصوص حساب التقاعد عند الاستقالة، ولن يخسر هؤلاء رصيد مدخرات التقاعد فحسب، بل سيتعين عليهم دفع غرامات وضرائب إضافية.
قد يبدو الحديث عن التقاعد سابقا لأوانه بالنسبة للموظفين صغار السن عند بداية مسيرتهم الوظيفية، ولكن أخذ الحيطة والانتباه لحسابات وخطط التقاعد عند التنقل بين الوظائف خلال السنين الأولى سوف يساعد الموظفين الأميركيين في جمع مدخرات تقاعد كبيرة عند انتهاء حياتهم المهنية.